Ипотека как элемент экономики

Рефераты, курсовые, дипломные, контрольные (предпросмотр)

Тип: Курсовая работа. Файл: Word (.doc) в архиве zip. Категория: Экономика, Правоведение
Адрес этого реферата http://referat-kursovaya.repetitor.info/?essayId=7733 или
Загрузить
В режиме предпросмотра не отображаются таблицы, графики и иллюстрации. Для получения полной версии нажмите кнопку «Загрузить». Рефераты, контрольные, дипломные, курсовые работы предоставляются в ознакомительных целях, не для плагиата.
Страница 1 из 15 [Всего 15 записей]1 2 3 4 5 » ... Последняя »

ВВЕДЕНИЕ

Состояние экономики любой страны требует развития производства, что упирается в источники обеспечения надёжного и долгосрочного финансирования. Если сравнить стои-мость движимого имущества (которое можно заложить свободно) и недвижимого (с которым пока сложнее), можно понять, во сколько раз теоретически вырастают масштабы такого вида кредитования, как ипотека.

Рассматривая ипотеку как элемент экономики, можно выделить следующие её характер-ные черты.

Во-первых, залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необхо-димых для развития производства финансовых ресурсов.

Во-вторых, ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объек-ты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецеле-сообразны.

И в-третьих, создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бума-ги (закладной).

Сказанное выше является отправной точкой в дальнейшем разговоре о дистанции ме-жду тем, что есть и тем, что хотелось бы иметь.

В современных условиях ипотека занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Учитывая состояние нашей экономики, которой присущи падение уровня производства, инфляция, повсеместные неплатежи за поставленные товары, выпол-ненные работы или оказанные услуги, широкое применение ранее популярных способов обеспечения исполнения обязательств теряет практический смысл. Ипотека же обладает не-сомненными преимуществами.

Любые операции с недвижимостью, в том числе и ипотечные, приносят большой до-ход, поскольку цены на землю и строения в некоторых районах России значительно выше мировых. Однако пока особого развития сфера ипотечного кредитования получить не может, прежде всего из-за отсутствия реального рынка земли и недвижимости. И это при том, что интерес к ипотечному кредитованию постоянно растёт, поскольку снижается доходность других финансовых инструментов. Практика показывает, что невозвращение ипотечных кредитов минимально. Однако почему-то наши банки не смущает большая доля невозвращённых кредитов, выданных юридическим лицам, а небольшая доля невозврата ипотечных - смущает. В какой-то степени, здесь есть определённые психологические барьеры.

Несмотря на повышенный интерес субъектов экономической деятельности к кредито-ванию под залог недвижимости можно сказать, что ипотека в России заблокирована. В при-оритетный пакет законов, принятие которых позволит обеспечить полноценные правовые условия функционирования рынка недвижимости в России входят Земельный кодекс РФ, Закон "Об оценочной деятельности в РФ", Закон "О риэлтерской деятельности", Закон "О государственных ценных бумагах, ценных бумагах субъектов Федерации и муниципальных образований" и, конечно, самое главное - Закон "Об ипотеке", который стал одним из зако-нов-старожилов за всю постперестроечную историю России по срокам рассмотрения (более трёх лет) и одним из наиболее переработанных по количеству внесённых поправок (более девятисот). Более того, по мнению газеты "Коммерсантъ-Daily" для создания реально рабо-тающего закона об ипотеке необходимо подвергнуть серьёзной переработке более двадцати статей первой части Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 года.

Зарубежный опыт показывает, что система ипотечного кредитования одновременно служит решению как социальных, так и экономических проблем, поэтому введение в России нормально функционирующего механизма залога недвижимого имущества будет способст-вовать её социально-экономической стабилизации.

ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ИПОТЕКИ

КАК ИНСТИТУТА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА

ВОЗНИКНОВЕНИЕ ИНСТИТУТА

Залоговое право является одним из старейших гражданско-правовых институтов. Вступая в сделки, заключая договоры, люди из-древле стремились обеспечить их исполнение. Возникновение залога связано с развитием гражданского оборота и необходимостью обеспе-чить надлежащее исполнение обязательства, взятого на себя одной из сторон в договоре, а также создать более доверительные отношения между сторонами. Как известно, договор основывается на свободной воле каждой из договаривающихся сторон, но одного доверия часто недостаточно, как часто недостаточно и ответственности, которая хороша для платёжеспособного должника, а поэтому важно стимулиро-вать и усилить готовность должника к совершению действия, а кроме того дать уверенность кредитору, что даже в том случае, если долж-ник не исполнит взятое на себя обязательство, он сможет получить удовлетворение за счёт предмета залога.

Смысл отношений, которые устанавливаются между должником и кредитором в обязательстве, обеспеченном залогом, очень точно вы-разил М. Брагинский. Он пишет: "В отличие от таких способов обес-печения обязательства, как неустойка и поручительство, при которых кредитор в конечном счёте "верит должнику", в обязательстве, обес-печенном залогом, кредитор "верит вещи" . Первоначально, когда за-логового права не было, способом обеспечения обязательства была ответственность (взыскание). Причём ответственность не только иму-щественная, но и личная.

Если проследить историческое развитие залога, то можно уви-деть следующую закономерность, о которой пишет Д. Майер: Законода-тельства народов всегда строги к должнику неплатящему, о праве же залога едва в них упоминается", а затем "законодательства стран ослабляют меры взыскания и развитием права залога стараются их употребление сделать лишним, или по крайней мере более редким" .

ИПОТЕКА В РИМСКОМ ПРАВЕ

В Римском праве было выработано немало институтов и правил, гарантирующих исполнение обязательств. Кроме словесных укреплений обязательств (например, присяга), были и вещные обеспечения. К ним относились поручительство и залог. Первое представляло преимущест-венно нравственную гарантию, во втором преобладал характер матери-ального ручательства. По мере развития гражданского оборота, в Ри-ме всё чаще вместо поручительства стали прибегать к залогу как удобнейшему и наиболее надёжному способу укрепления обязательства.

В Риме существовали три вида залога: fiducia, pignus, hypotheca.

Исторически первой возникла fiducia. Установленный в этом виде за-лог представлял для кредитора более чем полное обеспечение, так как переходил в собственность кредитора. "Становясь, одновременно с возникновением залога, собственником предмета , его кредитор имел право владеть, пользоваться и распоряжаться им по своему ус-мотрению; он имел возможность отчуждать его без предварительного согласия должника и, не дожидаясь времени, когда требование будет подлежать исполнению" .

Должник же лишался права собственности на предмет залога ,а следовательно, лишался права на плоды, приносимые этим имуществом и кроме того права отыскания его из рук третьих лиц. Наконец, даже удовлетворив требования кредитора, должник не мог быть в полной уверенности, что ему будет возвращено имущество, бывшее предметом залога, так как его могло уже не быть у кредитора или оно было об-ременено правами в чью-то пользу. В этом случае должник мог полу-чить с кредитор только компенсацию за вред и убытки.

Наряду с fiducia римское право выработало другую форму залога- pignus. В этом случае предмет, отданный в залог, поступал не в собственность, а во владение кредитора с обязанностью возвра-та после получения удовлетворения. Однако и этот вид залога имел существенные недостатки, которые были связаны, во-первых, с тем, что кредитор считался лишь владельцем заложенного имущества и не имел для защиты своего права вещного иска, а значит не мог оты-скать заложенного имущества у третьих лиц; а во-вторых, кредитор не имел права продать предмет залога с целью получения удовлетво-рения. И только при империи это право в случае просрочки долга стало признаваться.

Кроме того, fiducia и pignus имели ряд общих недостатков, ко-торые вытекали прежде всего из того, что установление залога свя-зывалось с передачей имущества должника кредитору. Л.В. Гантовер выделял следующее: 1. "как бы незначителен ни был долг, обеспечен-ный залогом на имущество должника, кредитоспособность этого имуще-ства оказывалась исчерпанною", 2. "с передачей залога кредитору, в особенности когда предмет этот составлял недвижимое имущество, должник нередко лишался единственного источника к содержанию себя и своего семейства и возможности удовлетворить долг из доходов этого имущества".

RSSСтраница 1 из 15 [Всего 15 записей]1 2 3 4 5 » ... Последняя »


При любом использовании материалов сайта обязательна гиперссылка на сайт «Репетитор».
Разработка и Дизайн компании Awelan
www.megastock.ru
Проверить аттестат